في عالم مثالي ، ستبدأ حياتك المهنية مع شركة رائعة في أوائل العشرينات من عمرك ، وتتسلق سلم الشركة بثبات ، وتتقاعد في سن 65 عامًا ، وتحصل على دخل كافٍ من حسابك المتراكم 401 ألف لتعيش في سعادة دائمة.
لسوء الحظ ، هذه ليست الطريقة التي يعمل بها العالم الحقيقي. إذا كنت مثل معظم الناس ، فسوف تقوم بتغيير مهنتك ، أو على الأقل الشركات ، عدة مرات. في كل مرة ، ستواجه سؤالاً حول ما يجب فعله بمزايا 401 ألف المتراكمة.
من المحتمل أن يكون لديك بعض الخيارات: احتفظ بـ 401k مع صاحب العمل القديم (ممكن في بعض الأحيان) ، أو قم بتدوير العائدات في خطة صاحب العمل الجديد 401k ، أو ضعها مباشرة في IRA الموجه ذاتيًا في شركة وساطة من اختيارك.
نظرًا لأن ترك 401k الخاص بك مع صاحب العمل السابق الخاص بك ليس له أي مزايا على الإطلاق ، ويفضل معظم أصحاب العمل الانتقال إلى الخارج على أي حال ، وهذا يترك فقط الخيارين الأخيرين كخيارين قابلين للتطبيق:
1. ضع عائدات 401k في خطة 401k لصاحب العمل الجديد (إذا كان مسموحًا بذلك)
هذا هو الحل الأكثر ألمًا والذي لا يتطلب الكثير من اتخاذ القرار. في حين أن هذا أمر مقبول بالتأكيد ، إلا أن هناك صورة أكبر.
الهدف النهائي من وجود خطة 401k هو تزويدك بتقاعد مريح. لتحقيق ذلك ، تحتاج حقًا إلى مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار وفرصة للتنقل بينها استجابة لتغيرات السوق.
تقتصر معظم 401ks على 15 خيارًا من خيارات الصناديق المشتركة التي نادرًا ما تتغير ، حتى لو كان سلوك السوق يفرض عليها ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن النصائح المعلبة المقدمة من خلال رعاة الخطة ليست مفيدة بشكل عام.
الفائدة الوحيدة من هذا النوع من التمديد هي أنه إذا كانت خطتك تشتمل على شرط قرض ، فستتمكن من اقتراض الأموال بسهولة.
2. قم بتدوير عائدات 401k في IRA الموجه ذاتيًا
هذا هو الحل المفضل لمعظم الأشخاص ، ومعه لديك مرة أخرى خياران: تحويل 401k إلى حساب IRA "مساهم" أو "Rollover".
الجيش الجمهوري الايرلندي المساهم:
بمجرد تحويل عائداتك إلى هذا النوع من IRA ، لا يزال بإمكانك المساهمة سنويًا إذا كنت مؤهلاً (راجع المحاسب الخاص بك). ومع ذلك ، لم يعد من الممكن إرجاع جزء 401k مرة أخرى إلى 401k آخر مع صاحب عمل جديد ، إذا كنت ترغب في القيام بذلك. لذا فإنك تلغي إمكانية استخدام مخصص القرض مع تلك الأموال. في حين أنه من الممكن الاقتراض مقابل IRA ، إلا أنه محدود أكثر من الاقتراض مقابل صاحب عمل 401k. تحقق مع مُعد الضرائب للحصول على التفاصيل.
التمديد على IRA:
يتيح لك هذا النوع من IRA أكبر قدر من المرونة. يمكنك إعادة العائدات إلى خطة 401k إذا كنت ترغب في الاستفادة من مخصص القرض. ومع ذلك ، لأسباب ضريبية ، يجب ألا تقدم مساهمات سنوية لهذا الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا أصبح تقديم مساهمات سنوية أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فما عليك سوى فتح حساب مساهمي آخر تابع لـ IRA.
نظرًا لأن Rollover IRAs يتم إعدادها عادةً في شركة وساطة ، سيكون لديك حق الوصول إلى عالم الصناديق المشتركة بالكامل. مع هذا النوع من IRA ، يمكنك أيضًا تعيين مستشار استثمار مستقل لإدارة الحساب نيابة عنك. (نعم ، هناك تكلفة لذلك ، لكن المستشار الفعال سوف يعوضك عن ذلك بأكثر مما كنت ستحصل عليه بدونه.)
لقد وجد معظم عملائي أن نتائج الاستثمار التي حصلنا عليها مع حساباتهم المستقلة كانت أفضل بكثير من تلك التي حققتها خطط أصحاب العمل 401k أو جهودهم الاستثمارية الشخصية. ويرجع ذلك أساسًا إلى مجموعة من الخيارات الأفضل والنهج المنهجي للاستثمار الذي أبقى عملائي في السوق خلال الأوقات الجيدة وخارجه تمامًا خلال الانخفاضات الحادة.
الخلاصة: توفر حسابات IRAs المنقولة فرصًا لزيادة الفوائد إلى أقصى حد وتوفر المرونة التي لا تتوفر عادةً مع خطط صاحب العمل 401k.
ZZZZZZ