بالنسبة للعديد من الأمريكيين الذين بلغوا سن التقاعد ، فإن تراكم الأسهم في منازلهم هو أصلهم الحقيقي الوحيد. الرهن العقاري العكسي هو وسيلة للاستفادة من هذا الأصل وخلق دفق من الدخل اللازم للتقاعد أو رعاية حاجة مالية غير متوقعة ترتبط عادة بتكاليف الرعاية الصحية لدى كبار السن.
الرهن العقاري العكسي ليس مثل إعادة التمويل أو قرض الأسهم أو القرض الثاني على منزلك وهناك بعض المزالق.
إذن ما هو الرهن العقاري العكسي؟
كما يشير المصطلح إلى انعكاس تدفق الأموال. بدلاً من أن يدفع صاحب المنزل للمقرض وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا ، يدفع المُقرض لمالك المنزل ولا توجد أي مدفوعات مستحقة حتى ينتقل مالك المنزل أو يموت.
كيف بدأ عكس الرهن العقاري؟
حطم روجر ماريس الرقم القياسي المسجل باسم بيب روث في موسم واحد في عام 1961 ، ولكن مثل معظم الأشياء في الحياة ، فإن فعل اللطف الفردي له عمر أطول بكثير وتأثير أكثر انتشارًا من الشهرة ، ومن المفارقات أن هذه الأعمال اللطيفة تظل غامضة.
يمكن تتبع تاريخ الرهن العقاري العكسي إلى نيلسون هاينز من Deering Savings & Loan (بورتلاند ، الشرق الأوسط) الذي قدم أول قرض عقاري عكسي إلى Nellie Young ، أرملة مدرب كرة القدم في المدرسة الثانوية. تم الإبلاغ عن هذا الحدث بدافع اللطف وبدأ سلسلة من الأحداث على مدار الأربعين عامًا التالية لمد يد العون لمتقاعدي اليوم.
يساعد الرهن العقاري العكسي العديد من المتقاعدين على التغلب على الصعوبات المالية التي يواجهونها ، والأهم من ذلك أنه يساعدهم في الحصول على طريقة للاحتفاظ باستقلاليتهم وكرامتهم. ويصل المتقاعدون إلى هذا الحل بأرقام قياسية. وفقًا للجمعية الوطنية لمقرضي الرهن العقاري العكسي في عام 2004 ، أنشأ المقرضون 37،829 قرضًا من HECM خلال آخر سنة مالية فيدرالية - بزيادة قدرها 109 بالمائة عن 18،079 قرضًا تم إغلاقها في العام السابق.
لماذا المقرض يفعل هذا؟
ربما يكون العمل اللطيف قد بدأ هذه الفكرة ولكن المقرضين ليسوا منظمات خيرية ولن يستمروا في العمل لفترة طويلة إذا لم يكن لديهم عائد على استثماراتهم. في هذه الحالة ، يحسبون المبلغ الذي يقرضونه بناءً على قيمة منزلك والتقدير المتوقع وعمرك وعدد من العوامل الأخرى. إنهم يتوقعون أن يتقاضوا رواتبهم من الأموال التي أقرضوها بالإضافة إلى الفائدة عندما ينتقل صاحب المنزل أو يموت.
ما هي قروض HECM؟
رهن تحويل ملكية المنازل المؤمَّن عليه اتحاديًا (HECM) هو أكثر قروض الرهن العقاري العكسي شيوعًا التي بدأت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية تقديمها في عام 1989.
من يهتم بالتأمين الفيدرالي؟
في القروض التقليدية ، عندما تقترض المال ، يكون لديك النقد في يدك ويتحمل المقرض كل المخاطر التي يؤمنها منزلك. ومع ذلك ، في حالة الرهن العقاري العكسي ، قد تخطط لتلقي دفعة شهرية على مدى فترة زمنية. ماذا سيحدث إذا لم يعد المُقرض موجودًا على السداد لك؟
هذا هو السبب في إعلان عكس الرهن العقاري المؤمَّن عليه فيدراليًا بُعدًا آخر للأمان وراحة البال. راحة البال هذه تأتي أيضًا مع ثمن. تحدد HECMs الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن لصاحب المنزل اقتراضه.
ماذا عن non-HECM؟
تقدم العديد من مؤسسات الإقراض هذه الفئة من الرهون العقارية العكسية وعادة ما تكون حدودها أعلى من حدود HEMD. ومع ذلك ، فهم ليسوا مؤمنين اتحاديًا ويمكن أن يكون لديهم نفقات أعلى بكثير مرتبطة بمعالجتهم.
هل يمكن لأي شخص أن يتأهل للحصول على قرض عقاري عكسي؟
شروط الأهلية للحصول على الرهن العكسي هي:
* أنت صاحب منزل
* تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر
* أنت تمتلك منزلك بالكامل ، أو لديك رصيد رهن عقاري منخفض يمكن سداده في الختام بعائدات القرض العكسي
* أنت تعيش في المنزل
* في حالة HUD ، يُطلب منك أيضًا تلقي معلومات المستهلك من مصادر الاستشارة المعتمدة من HUD قبل الحصول على القرض. يمكنك الاتصال بغرفة تبادل معلومات الاستشارة بشأن الإسكان على 4287-569-800-1 للحصول على اسم ورقم هاتف وكالة استشارية معتمدة من HUD وقائمة بالمقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية في منطقتك.
* الحفاظ على ضرائب الممتلكات والبقاء خارج الإفلاس مطلوبان أيضًا.
كم من المال يمكنني اقتراضه؟
يعتمد مبلغ المال الذي يمكنك اقتراضه على مجموعة من الصيغ مختلفة عن مؤهلات الرهن العقاري التقليدية. يؤثر عمرك وقيمة منزلك وأسعار الفائدة الحالية وتكاليف القرض على المبلغ. يمكن للأفراد الأكبر سنًا الذين لديهم منازل أكثر قيمة في بيئة ذات معدل فائدة منخفض اقتراض المزيد.
ما هي أنواع المنازل المؤهلة للحصول على قروض الرهن العقاري؟
أسرة واحدة ، ممتلكات من وحدتين إلى أربع وحدات ، ومنازل تاون هاوس ، ومنازل منفصلة ، ووحدات في الوحدات السكنية وبعض المنازل المصنعة مؤهلة. ومع ذلك ، تنطبق العديد من القيود على الجميع ، والأهم من ذلك أنك تمتلكها وتعيش فيها وتحافظ عليها في حالة معقولة.
ماذا عن ورثتي؟
إذا